PKV für Lehrkräfte

Von Kai Stockschläder. Zuletzt geändert am 15. September 2026. Fachlich geprüft am 15. September 2026. Wie diese Seite entsteht.

Ihr Dienstherr ist das Land

Maßgeblich ist die Beihilfeverordnung Ihres Landes, nicht die des Landes, in dem Sie wohnen, und nicht die des Bundes. Die Unterschiede betreffen vor allem vier Bereiche: die Beihilfefähigkeit von Wahlleistungen im Krankenhaus, Eigenbehalte, die Einkommensgrenze für berücksichtigungsfähige Ehepartner und die Frage, ob eine pauschale Beihilfe angeboten wird.

Eine pauschale Beihilfe bieten nach Angaben des PKV-Verbands Stand 15.09.2026 elf Länder an. Welche das sind, steht unter pauschale Beihilfe.

[FACHLICH PRÜFEN: Länderübersicht mit den vier genannten Unterschieden. Sie entsteht mit den Landesseiten und wird hier verlinkt, statt sie hier verkürzt zu wiederholen.]

Teilzeit: der Punkt, der oft falsch verstanden wird

Teilzeit senkt Ihre Besoldung, aber nicht Ihren Beihilfeanspruch und nicht Ihren privaten Beitrag. Der Bemessungssatz bleibt gleich, und der Beitrag zur privaten Krankenversicherung hängt ohnehin nicht vom Einkommen ab.

Das wirkt in beide Richtungen. Positiv: Eine Reduzierung der Stundenzahl verteuert Ihre Krankenversicherung nicht. Kritisch: Der feste Beitrag macht in Teilzeit einen größeren Anteil Ihres Netto aus. Wer über viele Jahre stark reduziert arbeitet, sollte diesen Effekt in die Entscheidung einbeziehen, weil ein einkommensabhängiger gesetzlicher Beitrag in dieser Konstellation entlastet.

Quereinstieg: das Eintrittsalter entscheidet

Wer mit Anfang vierzig verbeamtet wird, steigt mit einem deutlich höheren Eintrittsalter in die private Krankenversicherung ein als jemand, der mit 24 als Anwärter begonnen hat. Das Eintrittsalter wird beim Abschluss festgeschrieben und wirkt lebenslang. Bei einem späten Einstieg fällt die Kalkulation entsprechend anders aus, und die Alterungsrückstellung hat weniger Zeit, sich aufzubauen.

Für Quereinsteigende heißt das: Die Rechnung fällt anders aus als in den üblichen Beispielrechnungen, die von einem Einstieg Mitte zwanzig ausgehen. Rechnen Sie mit Ihrem tatsächlichen Alter, und rechnen Sie beide Systeme gegeneinander, siehe PKV oder gesetzliche Kasse.

Beispielbeiträge mit vollständigem Profil gehören auf die Seite Beitragsbeispiele.

Wechsel des Bundeslandes

Ein Wechsel des Dienstherrn bedeutet: neues Beihilferecht. Ihr privater Vertrag wandert mit, das Beihilferecht nicht. Drei Punkte sollten Sie vorher prüfen:

• Ändert sich Ihr Bemessungssatz oder die Berechnung bei Kindern? Dann muss der Tarif angepasst werden.
• Sind Wahlleistungen im neuen Land anders geregelt? Ein Baustein, der bisher sinnvoll war, kann überflüssig werden oder umgekehrt.
• Hatten Sie eine pauschale Beihilfe und das neue Land bietet sie nicht an? Die Entscheidung für die pauschale Beihilfe bindet nach den Hinweisen Hamburgs und Sachsens nur gegenüber dem bisherigen Dienstherrn. Wechseln Sie zu einem Dienstherrn, der keine pauschale Beihilfe anbietet, gilt dort dessen Beihilferecht, und Sie haben wieder Anspruch auf individuelle Beihilfe. Sie können dann in eine private Restkostenversicherung wechseln, allerdings mit dem Eintrittsalter und dem Gesundheitszustand zu diesem Zeitpunkt, oder ohne Zuschuss in der gesetzlichen Kasse bleiben. Wie das in Ihrem Land geregelt ist, klären Sie vor einem Wechsel mit der Beihilfestelle.

Wann die private Versicherung für Lehrkräfte nicht passt

• Alleinverdienende mit mehreren Kindern, insbesondere in einem Land mit pauschaler Beihilfe.
• Dauerhafte Teilzeit mit niedriger Besoldung, wenn ein fester Beitrag zur Belastung wird.
• Quereinstieg in fortgeschrittenem Alter zusammen mit Vorerkrankungen. Hier lohnt der Blick auf die Öffnungsaktion, bevor irgendetwas anderes entschieden wird.
• Angestellte Lehrkräfte ohne Verbeamtung. Ohne Beihilfeanspruch gelten für Sie die allgemeinen Regeln für Angestellte, nicht die auf dieser Seite.

Weiterlesen

Grundlagen unter PKV für Beamte, Systematik unter Beihilfe, Tarifprüfung unter Vergleichskriterien. Die anderen Gruppen stehen unter Berufsgruppen.

Quellen

• Beihilfeverordnungen der Länder [FACHLICH PRÜFEN: Direktlinks je Land.]
• Landesbeamtengesetze zum Status verbeamteter Lehrkräfte [FACHLICH PRÜFEN: Fundstellen.]
• Versicherungsbedingungen der Beihilfetarife
• Freie und Hansestadt Hamburg, Personalamt, FAQ Pauschale Beihilfe (Nr. 28 zum Dienstherrnwechsel), hamburg.de, Stand Januar 2025
• Freistaat Sachsen, Landesamt für Steuern und Finanzen, FAQ Pauschale Beihilfe (Nr. 27 zum Dienstherrnwechsel), lsf.sachsen.de, abgerufen am 15.09.2026
• Verband der Privaten Krankenversicherung, Interessenvertretung der privaten Krankenversicherer, Krankenversicherung für Beamtinnen und Beamte (Länder mit pauschaler Beihilfe), pkv.de, abgerufen am 15.09.2026

Über den Autor

Kai Stockschläder ist Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Vermittlerregister-Nummer D-IPD8-4Y6QP-52, und seit mehr als 20 Jahren in der PKV-Beratung tätig.

Vergütung: Die Beratung kostet Sie nichts. Ich erhalte eine Courtage vom Versicherer, wenn ein Vertrag zustande kommt. Die Pflichtangaben stehen in der Erstinformation.

Fachlich geprüft am 15. September 2026. Diese Seite ist eine Einordnung, keine Rechtsberatung. Wie sie entsteht, steht unter Methodik.